Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda

Skor kredit dengan cepat menjadi salah satu topik yang paling banyak dibicarakan dalam industri hipotek dan belakangan ini telah diserang oleh kelompok konsumen dan beberapa anggota Kongres.

Beberapa serangan terkuat pada pemberian skor kredit fokus pada konsumen? Tampaknya ketidakmampuan untuk mengubah skor kredit sehingga dapat mengubah penolakan menjadi persetujuan cukup cepat untuk menyelamatkan kesepakatan atau untuk tidak perlu membayar suku bunga yang lebih tinggi, karena beberapa pinjaman hipotek sekarang dihargai sesuai dengan kredit peminjam & # 146; skor. Karena skor didasarkan pada informasi – positif dan negatif – dalam laporan kredit konsumen & # 146; informasi yang salah – terutama jika informasi itu merendahkan seperti yang didefinisikan oleh model – dapat mengarah ke skor yang lebih rendah dari yang dijamin. Tapi, dengan sistem sekarang di tempat, mengoreksi dan menghapus informasi negatif dan salah dapat mengambil minggu, dan bahkan setelah informasi tersebut dikoreksi oleh kreditur dalam file sendiri, kreditur sering membutuhkan waktu berminggu-minggu untuk melaporkan, melalui pita magnetik, yang baru , informasi yang lebih positif ke repositori kredit (yang ada tiga: Trans Union, Experian – sebelumnya TRW – dan Equifax, yang mendominasi di sini di North Carolina). Tetapi tekanan kongres, regulasi, dan konsumen datang untuk menanggung pada sistem "koreksi" yang rumit dan berbasis kertas ini. Baru-baru ini seorang pejabat industri kredit memberi tahu saya biro kredit – yang bersifat lokal yang menjual laporan yang disusun oleh tiga repositori besar dan yang memiliki kontak paling langsung dengan konsumen – bernegosiasi dengan repositori untuk dapat membantu konsumen membuat perubahan lebih cepat. Berdasarkan proposal, biro lokal akan memeriksa keluhan konsumen secara langsung dengan kreditur dan, jika kreditur menegaskan bahwa informasi itu, memang, tidak benar, biro akan dapat mengubah apa yang disebut "mentah" file kredit secara langsung dengan semua tiga dari repositori tanpa menunggu kreditor memeriksa keluhan, memperbarui file-nya, dan kemudian mengirim informasi terbaru ke repositori. Suatu proses yang, seperti yang saya catat, dapat memakan waktu berminggu-minggu – cukup lama untuk membunuh sebuah kesepakatan. Ini merupakan perkembangan besar. Dengan file mentah yang diubah, skor baru, mungkin lebih tinggi, dapat dengan cepat dihasilkan, kesepakatan yang diselamatkan, dan kekhawatiran konsumen dan kongres dapat diatasi.

Selain itu, ketiga repositori terus berusaha untuk bekerja sama dengan satu sama lain, dalam teori berbagi informasi terbaru dan terkoreksi tentang konsumen untuk memastikan file mereka seakurat mungkin. (Tapi, hanya untuk amannya, konsumen harus melakukan koreksi dengan ketiga repositori secara langsung & # 150; don & # 146; t berasumsi apa pun; mereka, bagaimanapun juga, pesaing.) Ketiga repositori masing-masing menggunakan versi berbeda dari Pameran, Model penilaian Isaacs, tetapi modelnya telah disesuaikan dan ditimbang, jadi, secara teoritis, jika ketiganya memiliki informasi yang sama pada Anda, ketiga skor Anda akan sama. (Skor 640 pada satu repositori akan mewakili peluang yang sama dengan 640 di salah satu repositori lainnya, menurut Fair Isaacs.) Tentu saja, tidak semua kreditur melapor ke ketiga repositori, jadi, bahkan dengan penyesuaian, konsumen terkadang dapat berakhir dengan tiga nilai yang sangat berbeda. Meskipun benar bahwa, dalam teori, Anda dapat memiliki kredit besar dengan satu repositori dan kredit buruk dengan yang lain, saya jarang, jika pernah, melihat itu terjadi, meskipun saya telah melihat beberapa skor yang sangat bervariasi. Dalam beberapa kasus, saya telah melihat peminjam dengan skor yang bervariasi hingga 100 poin atau lebih. Untuk memerangi perbedaan ini, industri hipotek biasanya menggunakan nilai tengah, tetapi itu bisa sedikit kenyamanan bagi peminjam jika dia memiliki skor 550, 570 dan 700, dan tingkat bunga untuk peminjam dengan skor 570 adalah dua poin lebih tinggi daripada peminjam yang memiliki skor 700. Namun, perlu diingat bahwa situasi ini jarang terjadi. Seorang peminjam dengan kredit yang baik akan, misalnya, memiliki skor seperti 685, 702, dan 710.

Perkembangan baru lainnya termasuk upaya penjangkauan untuk mendidik konsumen tentang pemberian skor kredit dengan mengadakan seminar dan mengirimkan publikasi tentang subjek, ditambah upaya untuk membuat skor lebih siap tersedia bagi konsumen. Undang-undang Federal mengatakan bahwa konsumen tidak memiliki hak untuk melihat skor mereka, tetapi tidak secara khusus melarang pemberi pinjaman dan kreditor untuk mengungkapnya (laporan kredit yang dapat Anda beli dari biro kredit lokal Anda tidak memiliki skor Anda diposting – untuk saat ini, hanya laporan yang diperintahkan oleh kreditur memiliki skor). Banyak di industri hipotek, yang tahu cukup banyak tentang penilaian kredit menjadi berbahaya, salah percaya mereka tidak diizinkan untuk memberi tahu Anda skor Anda. Itu mungkin kebijakan perusahaan mereka, tetapi Komisi Perdagangan Federal telah membuatnya jelas bahwa adalah ilegal untuk mengungkapkan skor kepada konsumen, dan beberapa industri dan kelompok konsumen sekarang keluar untuk mendukung pelepasan skor. Saya sangat mendukung rilis skor kepada konsumen, selama skor tersebut disertai dengan informasi tentang bagaimana skor dihitung (kolom saya bekerja dengan baik, saya akan berpikir), jadi nomor tidak hanya mendorong konsumen dengan tidak ada konteks atau penjelasan.

Bahkan, hingga baru-baru ini, Adil, Isaacs telah menentang pembebasan skor kepada konsumen, takut bahwa, seperti yang perusahaan katakan kepada saya melalui e-mail, karena "sifat penilaian risiko kredit mengharuskan konsumen berperilaku normal (dan karena itu dapat diprediksi) ketika mengelola kredit mereka dan jika sejumlah besar konsumen menerima dan salah memahami skor risiko kredit mereka, perubahan perilaku jangka pendek mereka dapat merusak akurasi prediktif model penilaian. " Adil, posisi Isaacs adalah bahwa "ekspansi industri kredit di tahun 80-an dan 90-an dimungkinkan oleh perluasan penggunaan alat seperti penilaian kredit," jadi segala sesuatu yang melukai "akurasi prediktif" dari model dapat membuat kredit kurang – tersedia. Saya akan mengakui bahwa beberapa orang mungkin mengatakan bahwa membuat kredit kurang tersedia adalah hal yang baik!

Jadi, Anda mungkin bertanya-tanya, bagaimana skor dihasilkan? Sebuah perusahaan yang berbasis di California bernama Fair, Isaac http://www.fairisaac.com telah menciptakan suatu algoritma matematika yang kompleks dan eksklusif. Dengan "back-scoring" jutaan file kredit menggunakan tiga puluh tiga atau lebih "variabel" yang dikelompokkan ke dalam lima kategori, dari mana skor kredit Anda dihitung, dan kemudian menganalisis kinerja file-file tersebut, perusahaan menemukan skor yang dihasilkan untuk menjadi prediktor yang sangat akurat tentang tingkat pembayaran gagal atau terlambat di masa mendatang. Dari mereka yang mencetak di bawah 600, 1 dalam 8 akan memiliki satu atau lebih pembayaran terlambat 90 hari. Di atas 700, angka itu melorot menjadi hanya 1 di 123 dan di atas 800, hanya 1 peminjam dari 1.292 akan memiliki satu atau lebih 90 hari pembayaran terlambat.

Kelima kategori yang ditemukan lebih bersifat prediktif (dengan bobot relatifnya dalam tanda kurung) adalah:

& # 149; Past Payment Performance (35%): Apakah Anda membayar tagihan tepat waktu? Semakin akhir pembayaran terlambat, semakin rendah skor kredit Anda. Bahkan, pembayaran terlambat 30 hari hari ini lebih menyakitkan daripada kebangkrutan lima tahun lalu.

& # 149; Pemanfaatan Kredit (30%): Sudahkah Anda memaksimalkan batas kredit Anda? Saldo rendah pada beberapa kartu lebih baik daripada saldo tinggi pada satu atau dua kartu. Menjaga saldo di bawah 30% dari batas kredit meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan skor yang lebih tinggi.

& # 149; Sejarah Kredit (15%): Semakin lama akun Anda dibuka, semakin baik, maka berselancar untuk tarif lebih rendah yang baru pada kartu kredit dan mentransfer saldo dapat merusak skor Anda.

& # 149; Jenis Penggunaan Kredit (10%): Mendapatkan pinjaman di perusahaan pembiayaan daripada bank atau credit union menurunkan skor Anda.

& # 149; Pertanyaan (10%): Mengajukan permohonan kredit baru menurunkan skor Anda, tetapi beberapa pertanyaan dari jenis kreditor yang sama – seperti perusahaan hipotek atau dealer mobil – dalam waktu 14 hari dihitung sebagai hanya satu pertanyaan. Pertanyaan promosi atau administrasi tidak dihitung terhadap skor – hanya waktu yang Anda ajukan untuk penghitungan kredit.

Sudah bukan rahasia lagi bahwa Fair, Isaacs tidak menyukai pembebanan relatif yang bocor, dan berpendapat bahwa peringkat relatif di atas belum tentu benar. Perusahaan, dalam e-mail, kepada saya "… jumlahnya berubah seiring waktu. Itulah sebabnya mengapa kami secara berkala memperbarui model dan kartu skor kami untuk memperhitungkan perubahan dalam perilaku konsumen, kebijakan pemberi pinjaman, dll." Nah, kalau begitu, sekarang kita tahu bagaimana skor dihitung, bagaimana Anda meningkatkannya? Tentu saja cara terbaik adalah membayar tagihan Anda tepat waktu. Anda juga harus menjaga saldo Anda di bawah 30% dari batas kredit Anda, dan lebih baik untuk menjaga saldo kecil pada beberapa kartu daripada saldo tinggi pada satu atau dua. Pertahankan akun Anda untuk jangka waktu yang lama. Batasi berapa kali Anda mengajukan kredit.

Bagaimana jika Anda telah melakukan semua itu dan ada informasi penghinaan yang salah pada laporan Anda? Tantang dengan cepat dengan bantuan seorang profesional hipotek, dan tegaskan kreditur untuk memperbaiki informasi dengan segera. Tidak ada salahnya untuk memeriksa laporan kredit Anda dengan seorang profesional hipotek beberapa bulan sebelum Anda bermaksud mengajukan hipotek. Namun, dalam hal apapun, dengan semakin banyaknya pencurian identitas yang terjadi, Anda harus memeriksa laporan kredit Anda setidaknya sekali setahun.

Untuk informasi lebih lanjut tentang laporan kredit dan penilaian kredit, lihat artikel saya bulan lalu dan kunjungi situs web berikut: http://www.creditscoring.com, http://www.ftc.gov.com, http://www.homepath.com dan [http://www.fairisaac.com/consumer]. Di http://www.namb.org Situs National Association of Mortgage Broker, Anda & # 146; akan menemukan dua brosur terbaik yang pernah saya lihat pada subjek – satu untuk konsumen dan satu untuk profesional hipotek. Mereka baru saja dirilis baru-baru ini; Anda juga dapat menemukan papan pesan pada subjek, dan banyak situs lain yang berhubungan dengan penilaian kredit, dengan memasukkan "penilaian kredit" pada salah satu mesin pencari. Setahun sekali Anda bisa mendapatkan laporan kredit gratis dari: http://www.annualcreditreport.com.

Jika Anda mengalami masalah dengan kredit Anda pergi ke artikel saya "Reestablish your credit". Anda & # 146; akan menemukan beberapa petunjuk bermanfaat. Jika Anda memiliki pertanyaan, silakan hubungi saya: 952-345-7664 atau Cell 612-597-6645 atau Toll Free di 800-425-5150, ext. 7664.

Dick Piehl

Perencana Mortgage Bersertifikat

Voyager Bank & Mortgage

952-345-7664 Sel langsung atau 612-597-6645

www.OneStopMortgageShopping.com [http://www.OneStopMortgageShopping.com]

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *